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政府融资性贷款需厘清潜规则谨防经济陷阱

  地方政府在进行大型项目建设时,因本级财力有限,财政无法独自承担大型项目建设所需资金。为了解决资金缺口,不得不向银行融资。在融资过程中,银行处于有利位置,拥有话语权。贷多少、什么时候贷、利率高低等基本上都是银行说了算。通常情况下,银行会利用谈判的有利优势,设置陷阱,损害贷款方的利益而谋取银行自身的最大利益。那么,贷款方就必须充分了解银行贷款的潜规则,才能避免掉入银行设置的陷阱,减少不必要的损失。 

  要认识银行贷款的潜规则,就必须了解银行内部的考核机制。其中,存款和贷款是银行内部考核最重要的指标,如果下级行完不成上级行的指标,就无法取得经费拨款,也就无法运转。以存款和贷款为例,银行内部规定,每贷1万元,上级行给下级行的费用指标是5元;每存1万元,上级行给下级行的费用指标是40元。存款的费用指标是贷款的8倍。假设银行贷出1000万,资金被贷款方迅速用掉,下级行只能获取上级行费用指标5000元;如果贷款方贷了款,又没有及时用,资金依然存在账户上,那么银行就可获取存款费用指标40000元。 

  银行贷款的潜规则,主要体现在两个方面:一是贷款“难”,二是“快”、“慢”节奏。 

  第一个是“难”。当项目建设单位提出贷款需求时,银行为了把握谈判的主动权,往往以上级行要求严格、附加条件苛刻、审核层级多、贷款周期长等,刻意渲染贷款的难度。此时,如果项目单位资金缺口大,资金需求迫切时,双方在贷款谈判过程中,项目建设单位就会被银行牵着鼻子走,不自觉掉入银行设置的陷阱。这种形势下,项目单位为了减少贷款难度,回避繁杂的贷款手续,在贷款时,往往不是根据项目进度贷款,而是一次性贷款,将全部资金缺口贷款贷到位,存在账上,然后根据进度,分期使用。建设方的这种贷款方式,正是银行求之不得的事。 

  第二个是 “快”与“慢”。如上所述,由于存款的费用指标远大于贷款的费用指标。所以,银行银行在贷款时,很大度,放款速度很“快”。合同签订后,资金能够迅速到达项目方的账户。但项目方在使用资金时,银行会设置很多障碍,以保障资金安全为由,层层审查,尽量拖延放款时间,时间拖得越久,银行获取的费用指标越多,利益越大,所以银行希望项目单位使用贷款越 “慢”越好。 

  以一重点项目建设为例,项目建设单位就掉入银行设置的陷阱。该单位向银行贷款3亿元,按项目进度,实际使用资金1亿元,另2亿元存在账户上,没有使用,闲置时间达2年之久。当期银行贷款利率与存款利率相差3.5%左右,2亿元贷款每年须支付利息700万元,2年就是1400万元。反过来,银行获取了更多的额外利益,在实现盈利的基础上,2亿存款多存2年,银行可多获取160万元的费用指标,这就是为什么项目建设单位在银行贷款时,贷款到账很快,而使用贷款很慢的重要原因。 

  当贷款方充分认识到银行内部考核机制时,就会明白,银行没有存款和贷款就没有盈利和费用指标,也就无法运转。银行给客户贷款是为了自身生存的需要,而不是对贷款方的恩惠。在贷款方实际使用资金时,银行的层层把关、级级核查,实质是拖延时间,借以获取额外收益。只有充分认识银行贷款的潜规则,才能避免掉入银行贷款的陷阱,在积极争取资金,合理把握贷款的节奏的同时,减少不必要的损失,促使资金使用效益最大化。(孝昌县审计局副局长 肖继林)


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